Menedzserbiztosítás, kulcsember biztosítás:

a munkavállalóról szóló gondoskodás mellett a cég számára is anyagi segítséget jelenthet

Történt egy nagy cégnél, hogy a nagy teherbírású, éjjel-nappal a cégért (és természetesen átlagosnál magasabb jövedelméért) pörgő, tulajdonostárs menedzserei egyike szívrohamot kapott… A vezető munkatárs kisebbségi tulajdonos volt tehát, és szinte nélkülözhetetlen tudása nagyban hozzájárult a cég biztonságos és nyereséges működéséhez. Távozása hatalmas problémát jelentett a cégnek nem csak a munka szempontjából! Esetleges halál esetén a cégtulajdonos örökösei komoly gondot jelenthetnek a tulajdonostársaknak, a cég kisebbségi és többségi tulajdonosainak, adott helyzetben részvényárfolyamának, cégértékének, és természetesen az elhunyt feltételezhetően egykeresős családja is – hatalmas vesztesége mellett – nagymértékű jövedelem kieséssel számolhat.

Kétféle biztosítást javaslok megkülönböztetni a „Menedzserbiztosítás” név alatt. Az első jelentés a valódi, tényleges kockázati életbiztosítások köre, a második pedig egy jól megtervezett, inkább a vállalkozásból, menedzseri feladatból kiutat (a „mókuskerékből” kivezető anyagi lehetőséget) jelenti. Utóbbi tőketartalék – költségként könyvelhető, életbiztosítási jogi keretben felépített – tőkeszámlán gyűjthető, és számos előnnyel jár, de e „cafetéria” megoldásról egy következő cikk ad részletes információt. Most nézzük meg a kockázati életbiztosítás szerepét, jellemzőit, árait, hasznát. (…)

Az igazi kockázati életbiztosítást az egyszerűség kedvéért hasonlítsuk a gépjárművek casco biztosításához: ott is, ha nem töröm az autót, akkor a casco díjak „kidobott pénznek” minősíthetőek. A kockázati életbiztosításoknál is kizárólag halál (vagy / és baleset, közlekedési baleset, kórházban töltött napok, stb., tehát „baj”) esetén fizet. Épen, egészségesen megélt futamidő végén kifizetés nélkül megszűnnek. Cserében természetesen – baj esetén – biztonságot, kockázatmentesítést nyújtanak. Cégnél komoly problémákat előzhetünk meg velük.

 (Ezek mellett javaslok megtakarítást elindítani, mely tőke képes akkorára „nőni”, amekkora korábban a kockázati életbiztosítás összege volt. Ha nem indítunk megtakarítási számlát a kockázati életbiztosítás mellett, akkor annak lejártakor sem tőkénk nincs, sem biztosító társaságot nem találunk majd, mely elfogadható áron biztosítaná életünket. Ne felejtsük el, hogy ekkor már 10-15-20 évvel idősebbek, biztosítási szempontból kockázatosabbak, értsd: halandóbbak leszünk).

Egy többek tulajdonában álló gazdasági társaság tagjai sajnos ritkán gondolnak arra, hogy mi történne a vállalkozással egyikük halála, vagy munkaképtelenné válása esetén. A vállalkozásra komoly veszélyt jelenthet egy tulajdonostárs elhunyta, mert örököse az öröklés jogcímén (főszabályként) vagy taggá válik a társaságban, vagy elszámolási igénnyel léphet fel a társasággal szemben. A társaságnak aközött kell választani, hogy tagjai közé lép egy hozzá nem értő tulajdonostárs, vagy vagyona esetleg elviselhetetlenül nagy részét készpénzzé kell tennie az örökös részére történő kifizetés érdekében.

Nagy nemzetközi cégek esetén a kulcsemberek „két végén égetik” a gyertyát, amit lehet, hogy megfizet munkaadójuk, de az a tempó, amit diktálnak (nekik és sokszor önmaguknak), az bizony megnövekedett kockázatot jelenthet. A menedzseri szerződéseknek ezért is lehet része egy kockázati életbiztosítás, és egészség biztosítás, mint cafetéria elem.

Súlyos következményekkel járhat, és perekhez vezető vitákat robbanthat ki minden érintett fél között (cégtársak, örökösök). Ezeket az egyik fél számára sem kívánatos következményeket enyhítheti a gazdasági társaság tagjának halálára szóló kockázati életbiztosítás. A biztosítási szerződés alapján a biztosított tag halála esetén kifizetik a társaság számára az elhunyt tulajdonostárs tulajdoni hányadának a szerződéskötéskor választott részével megegyező biztosítási összeget, illetve az elhunyt örököse számára a szerződéskötéskor választott biztosítási összeget. A társaságnak e kockázati biztosítási szerződést minden tagja (társtulajdonosa) tekintetében célszerű megkötnie.

Az általunk javasolt és testre szabott életbiztosítások abban az esetekben is megoldást nyújtanak, amikor a vállalkozás további működését, alkalmazottainak egzisztenciáját veszélyezteti egy vezető beosztású személy (kulcsember) váratlan hiánya. A vállalkozás részére biztosítható a zavartalan működés, mert a biztosítás fedezetet nyújthat az üzletmenet folytatására, új menedzser keresésének költségére (felsővezetők „fejvadászata” horribilis tétel lehet), valamint biztosíthatja az örökösök kivásárlását is.

Összefoglalva: a manager biztosítás haszna, és lényege:

• a manager biztosítás - különösen testre szabva - a legalkalmasabb biztosítási módozat a managerek és kulcsemberek biztosítására, így garantálva a vállalkozás anyagi biztonságát a kulcspozícióban levő munkatárs halála esetén
• fiatalok, fiatal családok esetében, ahol az anyagi feltételek még nem teszik lehetővé a takarékoskodást, de a hitelek, a kölcsönök, a babázó kismama, az aránytalan jövedelem (egykeresős család) miatt az anyagi biztonság megteremtése fontos
• azok részére hasznos, akiknek magas biztosítási összegre van szükségük
• ez az a céges személybiztosítás biztos anyagi forrást nyújt a vállalkozás fenntartásához, folytatásához egy esetleges haláleset, vagy súlyos baleset bekövetkeztekor, hiszen egy társtulajdonos, vagy vezető döntéshozó kiesése rendkívül nehéz pénzügyi helyzetet teremthet (csőd, felszámolás, per)
• a manager bitosítás a manager halála esetén a család részére azonnali anyagi juttatást biztosít adó - és illetékmenetesen
• teljes díja költségként leírható

A manager biztosítás, kulcsemberek biztosítása azokat a csomagokat tartalmazza, melyeket a munkáltatók - mint szerződők - kötnek a vállalat szempontjából kiemelkedően fontos munkavállalóik (mint biztosítottak) részére. Természetesen a managerek, mint magánszemélyek is finanszírozhatják e konstrukciók nagy részét, saját szükségleteik és lehetőségeik szerint.

S hogy mibe kerül egy kockázati biztosítás? Ha röviden kell válaszolni erre a kérdésre, akkor azt mondom, hogy kevesebbe, mint az autód biztosításai. S ha a kocsira csak nem költesz többet, mint a saját családod biztonságára?! (Természetesen a hosszabb válaszhoz alaposan körül kell nézni, elemezni, számolni, testre szabni, kiegészítőket tarifálni… summa summarum a díj néhány ezrestől egy-két tízezerig szór egy tíz-húsz milliós haláleseti kifizetésű biztosításnál, kiegészítőktől, munkakörtől, kockázatoktól, egészségi állapottól, kortól és nemtől függően…)

Pénzügyi tervezés kérdése minden…