Jó találmány a hitelkártya, hiszen egy sürgős, átlagnál nagyobb, vagy váratlan vásárlás (beiskolázás, költözés, tragédia, vagy örömünnep, stb.) finanszírozására átmenetileg alkalmazható. Ráadásul - bizonyos szabályokat betartva - kamatmentesen használható, sőt olyan változata is akad, amin plusz pontokat, ajándékokat, repülőjegyet, esetleg kamatot gyűjtögethetünk (bár nem erre találták ki :-)). De érteni kell hozzá!

A hitelkártyák száma 2004-re meghaladta az egymilliót, azóta ez a szám megduplázódott! (A képen az egyik első Dunabankos kártya látható.) Mindenképpen meg kell különböztetni a folyószámla kártyákat (debit card) a hitelkártyáktól (credit card).

A klasszikus banki folyószámla kártya (debit card) egy bankszámlához kapcsolódó, készpénzfelvételre és vásárlásra alkalmas fizetési kártya. A kártya tulajdonosa kizárólag a számlaegyenlege erejéig költhet a kártyáról (bár van hitelkerettel bíró folyószámlás kártya is), azaz készpénzt vehet fel, vagy kiegyenlítheti az általa vásárolt áru, igénybevett szolgáltatás ellenértékét. Ilyen típusú kártyát kizárólag pénzintézet bocsáthat ki. A kártyával történő fizetéskor minden egyes művelettel rövid időn (órákon, legfeljebb napokon) belül automatikusan megterhelik a kártyabirtokos bankszámláját.

Ezzel szemben a hitelkártyánál a kártyabirtokos és a bank között olyan szerződés jön létre, amely szerint a kártya egy előre meghatározott összegű hitelkerethez kapcsolódik. E hitelkeret erejéig az ügyfél vásárolhat, vagy esetleg készpénzt vehet fel. Ez utóbbival, a készpénz felvétellel kellene vigyázni! A szerződésben meghatározzák azt a kamatmentes időtartamot (általában 30-44 nap), ameddig a kártyabirtokos a hitelkeretet kamatmentesen használhatja. Ezen idő elteltével a kártya birtokosa választhat: egy összegben fizeti ki a tranzakciók ellenértékét (pl. a jövedelme egy részét utalva a hitelkártyája számlájára), vagy pedig a szerződésben meghatározott mértékű kamattal, részletekben fizeti ki.

Vannak kamatmentes periódusok, melyet úgynevezett türelmi időszak követ. Ez alatt lehet kamatmentesen visszafizetni. Ilyen szempontból mindegy, hogy a vásárlási időszak elején, vagy végén költünk, a türelmi időszak minden hónapban ugyanakkor van.  Nem vonatkozik azonban a kamatmentesség a készpénzfelvételi műveletekre, ezek a felvételtől kezdve kamatoznak. A hitelkártya sajátossága, hogy az ügyfélnek nem kell feltétlenül betéti számlával rendelkeznie, a hitelkerete terhére is lebonyolíthat fizetési műveleteket. A hitelszámla megterhelése a fizetési művelet után, a szerződésben meghatározott időtartamot követően történik meg.

Pénzügyi tervezések, ügyfél-elemzés során gyakran hangzik el ügyfeleim szájából, hogy "... és ezt a hitelkártyát nem kell fizetni, ennek csak a minimumját kell havonta befizetni..." Azaz csak a kamatot fizeti, tehát a tartozás mindig megmarad! No-limit credit! Itt a végtelen futamidejű hitel! Sajnos a hitelkártyát nem arra használja az átlag magyar, amire való, és nem úgy, ahogyan az - az ügyfél számára - előnyös (a bank számára természetesen a végtelen futamidő nagyon előnyös :-)).

Könnyen lehet a hitelkártya csapdájába esni! Használata, a költekezés a "segítségével" nagyon egyszerű, talán túl egyszerű is. Gyakran előfordul, hogy egy hitelkárya tartozást egy másikkal próbálnak "betömni", vagy egy bank által ajánlott - szintén drága - "hitelkiváltó hitelbe" szaladnak bele. A vége sokszor azonban az lesz, hogy mindegyik hitelkeret megmarad, mind leapasztva, jó nagy mínuszban, egyre inkább visszafizethetetlenül...

Hozzájutni egy hitelkártyához majdnem ugyanilyen egyszerű volt még nem is olyan régen... A bankok általában alacsonyabb jövedelmi szintet ír elő, a Bevásárlókártyához viszont sokszor nem kell jövedelemigazolás, ami nyilván megkönnyíti az ügyintézést - "csak egy személyi kell hozzá", ahogyan azt a szlogen is mondja. (Az ügyfél bevallásán alapuló jövedelem azonban természetesen nem jelenti azt, hogy a bank a bírálat során kizárólag ebből az önbevallásból ítélné meg az adós jövedelmét.)

Miután revolváló hitelkeretek esetén az ügyfél tulajdonképpen maga határozza meg a kamatot, vagyis a THM nagy részét is, ezért a bankok erre a termékre csak THM felső határt tudnak megadni, és azt is csak éves díj nélkül, hiszen azt akkor is fizetni kell, ha az ügyfél egyetlen tranzakciót sem hajt végre kártyájával, a THM így elméletben végtelen nagy is lehetne. (Figyelem! A hitelkártyának akkor is van költsége, ha nincs is nálunk!) Tehát könnyen megtévesztjük magunkat, ha nem nézünk alaposan mögéjük!

Mivel készpénz kímélő rendszert Magyarországon csak a Magyar Nemzeti Bank engedélyével  lehet bevezetni, így az új kártyás fizetési rendszerek bevezetése előtt az MNB hozzájárulását kell, hogy adja. A hitelkártya nem igényel jövedelemátutalást vagy nyitóösszeget (óvadékot is csak kiegészítő esetben, például ha nem tud jövedelemigazolást felmutatni az igénylő), mögötte olyan számla áll, mely általában nem alkalmas betétlekötésre, átutalásra, csupán a kártya mögötti tranzakciók fedezhetők vele. Szerencsére a hitelkártyákat ma már sok helyen lehet összehasonlítani: van szakmai oldal az összes kártyával, van a PSZÁF-nek összehasonlító oldala,  létezik online összehasonlító és választó oldal a Privátbankáron, de még profi hitelkártya-szótár is van hozzá!

Fontos, hogy csak a lehető legszükségesebb célokra, és mértékben használjuk, és a lehető leghamarabb, a lehetséges legnagyobb mértékben töltsük vissza mindig! Vannak olyan hitelkártyák, melyek - kellő odafigyeléssel - még jutalompontokat, vagy egyenesen kamatot, plusz bevételt is termelnek. Következő bejegyzés arról fog szólni, hogy miként kell megválni a hitelkártyáktól, hogyan lehet kijönni a hitelkártyák csapdájából...

Ha szeretnél megválni a hiteleidtől, ha szeretnéd jól használni a hitelkártyát, a hitelkeretet, vagy esetleg éppen megválni szeretnél a hitelektől, és lassacskán a magad előnyeit gyarapítanád a bankároké helyett, akkor itt az ideje egy pénzügyi tervezésnek! Vedd fel velünk  kapcsolatot telefonon, vagy email-ben a "kapcsolat" oldalon