Mit jelent a megtakarított pénz banki lekötése?

Bármikor előfordulhat, hogy több pénz gyűlik össze a folyószámládon, mint amennyire azonnal/vagy néhány héten belül szükséged lenne. Mivel a folyószámlán lévő pénzt elvileg bármikor elköltheted (ez azt jelenti, hogy „likvid”, könnyen hozzáférhető), a bank erre csak alacsony kamatot fizet. Ebben is óriási különbségek vannak bankszámlák között!

Ezért, ha előre tudod, hogy a bankszámládon lévő pénz bizonyos hányadát hosszabb–rövidebb ideig biztosan nélkülözni tudod, akkor érdemes azt lekötni, vagy megtakarítási számlára átvezettetni. A pénz lekötése azt jelzi a banknak, hogy lemondasz arról, hogy a pénzedet bármikor felhasználd, ezért a lekötött betétekre a bank a bankszámla kamatánál magasabb kamatot fizet. Ma látraszóló bankszámla kamatok 0-6 (!) % között mozognak, lekötve 5-7,75% kamatokat találunk, ha alaposan körülnézünk.

Mi a bankbetét?

A bankbetét a legegyszerűbb rövidtávú befektetési forma arra, hogy a megtakarított – vagy a közeljövőben elkölteni szándékozott pénzedet – ideiglenesen elhelyezd. A bankbetéthez szinte bármikor hozzáférhetsz. Fontos azonban tudnod, hogy a legtöbb betéti konstrukciónál a lejárat előtti pénzfelvétel esetén a bank egyáltalán nem, vagy csak az eredeti kamatlábnál jóval alacsonyabb kamatot fizet.

* A betétbiztosításról részleteket a "Biztonságban van-e a pénzed, ha bankbetétben tartod?" kérdésnél olvashatsz.
forrás: MNB.hu

Miről kell döntened betét lekötéskor?

Betét lekötésekor a bankkal kötött megállapodás (szerződés) rögzíti azt, hogy mennyi időre kötöd le a pénzedet, meghatározza az elérhető kamat mértékét, illetve azt, hogy a kamatokat a bank milyen időközönként írja jóvá a számládon. A betét lekötési ideje meghatározott időtartamra (pl. egy hónapra, két hónapra, vagy akár egy évre) szól, és alapesetben lejáratkor a lekötött összeg a kamatokkal együtt visszakerül a folyószámládra. A különböző lekötési időkre a bank általában eltérő kamatokat fizet, sőt a kamat nagysága a lekötött pénz nagyságától is függhet.

Hozzáférés:

Alapos körültekintéssel és bankszámla-kezelési szokásaid elemzése alapján testre szabottan tudunk számlakezelő pénzintézetet ajánlani. A hozzáférés is olyan eleme a befektetéseknek, melyet tervezni kell, rólad és érted kell, hogy szóljon!

Bankszámládhoz és lekötött betéteidhez könnyen hozzáférhetsz emellett – ma már szinte csak ilyen számlát érdemes nyitni – az interneten vagy telefon segítségével is. Ily módon könnyen módosíthatod betéteid állományát, létesíthetsz új betétlekötést, vagy meg is szüntethetsz korábbi lekötéseket. Ugyanakkor a könnyű hozzáférés egyúttal hátrány is lehet: ha hozzáférhetsz, hozzá is fogsz nyúlni, ha nincs elég akaraterőt a kísértések ellen.

Mi a különbség a látra szóló és határidős lekötés között?

A betétek lekötésének módja szerint található:

• Látra szóló betét: pénzed minden kötöttség nélkül bármikor betehető és felvehető. Mivel a bank csak korlátozottan tudja az így elhelyezett betétet forgatni, alacsony kamatot fizet rá, bár vannak olyan speciális bankszámlák, ahol bármikor hozzáférhetően kiemelkedő kamatok érhetők el, kissé a lekötött betétek kamata alatt.
• Határidős betét: amikor a bank csak bizonyos lekötési idő után fizet kamatot. A határidős betétekre ígért kamat magasabb a látra szóló betétekénél, mivel a bank arra számít, hogy a határidő előtt nem veszed fel a pénzt, és addig a bank is befekteti azt. Ha mégis a lejárat előtt szeretnéd kivenni a pénzed, kamatveszteséggel kell számolnod, azaz az addig lekötött betétre vagy egyáltalán nem kapsz kamatot, vagy csak az eredetihez képest alacsonyabb kamatot írnak jóvá. Ilyen hirtelen betét-feltörés elkerülésére és kamatveszteség helyett a betétek lekötését érdemes különböző időtávokra indítani. Pénzügyi tervezéseink során ezekre pontosan kitérünk.

A kamatozás módja szerint mi a különbség a betéti kamatok között?

A betét kamatozás szempontjából lehet:

• Egyszerű kamatozású - a kamat összegét nem adják hozzá a betéthez, azaz nem tőkésítik. (Ezért amikor esedékes, célszerű a kamatot felvenni.).
• Kamatos kamatozású - a kamatot tőkésítik, így a továbbiakban a kamattal növelt összeg kamatozik tovább.
• Fix kamatozású – a lekötés időtartama alatt a kamat nem változik, azaz a kamat lekötött összeg egy előre meghatározott százaléka.
• Változó kamatozású – a kamat mértéke a lekötés időtartama alatt – valamilyen előre rögzített szabály szerint - változhat.
• Sávos kamatozású - a lekötött összegen belüli különböző összegsávokban különböző a kamat mértéke, így pl. 5 millió forint lekötésekor 3 millió forintig 4%-ot, az e feletti két millió forintra 5%-ot fizet a bank.

Mi történik, ha megfeledkezel a betét lejárati idejéről?

Ha esetleg elfeledkezel a betét lejáratának pontos idejéről, és nem kötöd le a pénzt újra, a folyószámla alacsony kamata miatt kamatjövedelemtől eshetsz el. Ennek megelőzésére rendelkezhetsz úgy is, hogy a lejárat időpontjában a betét – azonos időtartamra – automatikusan ismét lekötésre kerüljön az addig elért kamatokkal együtt. Az ismételt lekötéskor a betét kamatlába a lekötés első napján érvényes kamatláb lesz, ami lehet magasabb és alacsonyabb is, mint az előző időszak kamatlába.

Hogyan hasonlíthatók össze a bankok betéti ajánlatai?

A különböző időtartamra szóló és különböző kamatozású betéttípusok kamatlábának összehasonlítása nem könnyű feladat. Ezt segíti az egységesített betéti-kamatlábmutató, az EBKM. Ez egy olyan mérőszám, amely éves szinten százalékban határozza meg a betétek tényleges hozamát, lehetővé téve azok összehasonlítását, megkönnyítve a döntéshozatalt. A pénzintézetek számára az EBKM kiszámítása és közzététele minden betéti termék vonatkozásában kötelező. Egyszerű megoldásnak tűnnek az erre szakosodott honlapok, azonban az egyes számlákkal együtt járó költségekre ezek nem mutatnak rá. A bank kiválasztása, az egyes bankszámlák közötti eligazodás pénzügyi tervezői feladat. Erre vonatkozó igény esetén szívesen megtanítjuk a kiválasztott bankszámla minden különleges részletét, lehetőségét.

Mire figyelj devizabetétek esetében?

Megtakarításodat forint helyett devizabetétben is elhelyezheted. Ebben az esetben a betétet valamely külföldi fizetőeszközben, devizában tartja nyilván a bank, melyet szintén különös körültekintéssel választunk ki. Nem feltétlen annál a banknál a legjobb devizaszámlát nyitni és kezelni, melynél a lekötött forintjaid, a folyószámlád, vagy esetleg a hiteled van. A csomag-kedvezményekről, a kapcsolódó termékek különlegességeiről érdemes tájékozódni.
Devizabetétek esetén az adott devizanem forinthoz viszonyított árfolyamváltozásával is számolnod kell. A forint árfolyamának változása a kamattól függetlenül, önmagában is okozhat veszteséget vagy nyereséget. Ha például euró betéted van, és az euró a forinttal szemben 10 %-ot erősödik (260 Ft/euróról, 286 Ft/euróra), ez azt jelenti számodra, hogy a betét forintban felvehető összege is 10%-kal több lesz, azaz minden egyes eurón a kamaton felül +26 Ft-ot nyertél. A forint erősödése ugyanakkor éppen fordítva, csökkenti nyereségedet. Ilyenkor érdemes a devizapárok közötti elemzéssel, vagy kamatkockázat elleni szolgáltatással kockázatot csökkenteni, bevételt optimalizálni. Ezekben is örömmel segítünk.

Biztonságban van-e a pénzed, ha bankbetétben tartod?

A bankbetét egyik legfőbb erénye, hogy biztonságos, melyhez az is hozzájárul, hogy a bankbetétekben elhelyezett megtakarítások biztonságát meghatározott keretek között az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) garantálja. Az Alap feladata a betétek védelme érdekében szükség esetén megelőző intézkedések meghozatala, kártalanítás, valamint a betétesek tájékoztatása. A bankok kötelesek csatlakozni az Országos Betétbiztosítási Alaphoz. Erről további és aktuális információkat az OBA honlapján a http://www.oba.hu/ honlapon találsz.

Mit fontos még tudni?

Ahogy ruha, autó, stílus és nyakkendő - a bankszámla is hozzád illeszthető. Egy találkozást, ingyenes felmérést megér. Az esetek óriási többségében a független pénzügyi tervezés és tanácsadás az ügyfél számára ingyenes: www.QFP.hu